王博士: 按照国际标准,正常的应该在1-3%。也有说2-4%的。
李硕士: 而获悉,目前西方国家的银行不良贷款率,居然通常也就仅有1%!而他们的库存积压和商品房空置率居然也只有1%。我国经济的“库存承受力”和“呆账承受力”,的确是超级异乎寻常!在这一点上,中国人真是了不起。若是西方国家,25%的银行坏账率,它们早就完蛋了。若再加上41%的商品库存积压,26%的商品房空置率,它们不是要疯了吗!

副教授
: 既然我国银行贷款坏账的状态如此之糟,为什么金融系统并没有“崩盘”呢?
李硕士: 有一个重要的关节,有人认为,就是“人民币和外币不能自由兑换”。当年正是由于人民币“自成系统”,所以在“亚洲金融危机”中没有被冲击感。而当年人民币无论贬不贬值,对于应付那场危机,都不起决定作用。

副教授
: 那么一旦人民币自由兑换、是否会发生挤兑?
王博士: 我觉得,这两个问题不应该放在一块。挤兑是老百姓都挤着到银行取钱去,我看和人民币能不能自由兑换没什么关系,实际上一般的老百姓也用不着美元,像咱们这样。反正在国内美元也不流通,拿着美元也没用。
李硕士: 现在,可以看到一个很现实的威胁,它不是来自外部、而是内部:如果一旦人民币可以自由兑换,那么大量贪官污吏和非法暴发户,就可以极其方便地将“黑钱”转移至国外。他们的黑钱太多,可以轻易将全国“外汇储备”兑换得库房一空,因为截至2003年6月,全国外汇结存不过是3465亿美元,等于3万亿元人民币。2003年底达到4033亿美元,新增了1168亿美元。2004年3月达到4157亿美元。但是,同时也别忘了:2002年底中国“外债余额”为1685亿美元,至2003年底为1936亿美元,比2002年增加13%。所以,结存和债务两者相抵,实际上,至2003年底,我国只有2097亿美元可算是真正的外汇储备。也就是说,能够用于对付国内富豪、以保卫国家金融系统的外汇结存,实际其总量只能应付1.5万亿元人民币兑换。这不是很危险吗?
  因此,我认为,我们对自己应当有切实的评估,而且应当把这消息经常告诉人民。
  我的想法,如果人民币可以自由兑换的话,假使有一半“居民储蓄”、即大约5万亿元兑成了美元,也就是约需要6300亿美元的外汇来兑换,岂不是远远超过目前的外汇结存!富豪贪得的钱,塞在家中沙发洞和鞋柜里堆积如山的钞票不算,就只是“居民储蓄”中的数万亿元颜色较“黑”的钱,就可以轻易击垮中国的金融系统了。
  谁都知道,多数中国富豪们的梦想,也就是把弄来的“黑钱”兑换成外币,转移到外国,想必他们也不会有更崇高的理想和人生目标了。而但凡有了条件,他们就一定会这样做的,这是不以人们意志为转移的。
  所以,大量的黑色富人,是对国家金融系统的最大的威胁。这个威胁是自己制造出来的。
  居民储蓄中,中国的穷人能存多少钱?我估计近13亿人也就是2-3万亿元。他们的钱太少,人均拥有也就几千块人民币,因此,也没有逃到国外去的愿望和可能。这也就是说,中国穷人的那点钱,对于国家金融系统,根本没有任何威胁。这个情况,能够使中国金融业对穷老百姓更“亲民”一些吗?笑话,当然不能。他们仍然会钟情于那些富豪,这幕“爱情戏”将是人间喜剧?人间悲剧?还是人间悲喜剧?只有鬼才知道。
  所以,如果人民币可以自由兑换,就将会发生很多严重的情况。除了外资企业、包括台港企业经营更方便些外,中国居民储户中的“小康人家”也不得了,也将会有很多动作。一是可以到外国去旅游、小住,要花费外汇;二是除了贪污犯们会将大量外币转移到国外(他们的不少子女在国外已被称为“大陆阔少”)之外,也会有不少留学生的父母将省吃俭用、并大量兑换外币寄往外国。而且,凡是在海外有点关系的人,都可能有这个“心理偏好”……。这是正常情况,不能不加考虑。